CZ biedt meerdere basisverzekeringen en een reeks aanvullende pakketten aan. Welke het beste bij jou past, hangt af van je leeftijd, gezondheid, zorggebruik en budget. Hieronder lees je aan de hand van concrete scenario’s welk pakket voor jou logisch is.
Hoe CZ zijn verzekeringen opbouwt in 2026
CZ werkt met een gelaagd systeem: je kiest eerst een basisverzekering, daarna kun je optioneel een aanvullend pakket toevoegen. De basisverzekering is wettelijk verplicht en dekt het vaste basispakket dat de overheid elk jaar vaststelt. Denk aan huisartsenzorg, ziekenhuisbehandeling, medicijnen via de apotheek en verloskunde.
Bovenop de basisverzekering bestaan aanvullende pakketten voor zaken als fysiotherapie, tandzorg en alternatieve geneeswijzen. Die zijn nooit verplicht, maar kunnen zinvol zijn als je die zorg regelmatig gebruikt.
Het eigen risico in 2026 bedraagt minimaal 385 euro per jaar. Je kunt dit vrijwillig verhogen tot maximaal 885 euro, waardoor je premie daalt. Bij het laagste eigen risico (385 euro) betaal je voor de goedkoopste basisverzekering van CZ, de Zorgbewustpolis, 156,95 euro per maand. Kies je voor 885 euro eigen risico, dan daalt die premie naar 141,95 euro per maand. De Zorg-op-maatpolis kost 159,99 euro per maand bij het standaard eigen risico.
CZ biedt drie basisverzekeringen: de Zorgbewustpolis (budget naturapolis), de Zorg-op-maatpolis (naturapolis) en de Zorgvariatiepolis (combinatiepolis). De restitutiepolis, waarmee je volledige vergoeding krijgt bij elke zorgverlener, heeft CZ per 2025 uit het aanbod gehaald. Dat betekent dat je bij CZ altijd een naturapolis of combinatiepolis kiest. Bij een naturapolis vergoedt CZ de zorg volledig als je naar een zorgverlener gaat die een contract heeft met CZ. Ga je naar een niet-gecontracteerde aanbieder, dan vergoedt CZ doorgaans een deel van de kosten op basis van het marktconforme tarief.
Scenario 1: Jonge, gezonde volwassene zonder veel zorggebruik
Je bent tussen de 18 en 30 jaar, sport regelmatig, hebt geen chronische aandoening en komt hooguit een paar keer per jaar bij de huisarts. Je hebt in de afgelopen jaren geen fysiotherapie of tandartskosten gehad die de basisvergoeding overschreden.
In dit geval is de Zorgbewustpolis waarschijnlijk de slimste keuze. Dit is de goedkoopste basisverzekering van CZ. Je profiteert van een lage premie en betaalt minder zolang je weinig zorg gebruikt. Verhoog het eigen risico naar 500 of 885 euro als je zeker weet dat je medische kosten laag blijven. Het geeft je op jaarbasis een flinke besparing.
Een aanvullend pakket is in dit scenario vaak niet nodig. Ga je wel eens naar de tandarts voor controle en kleine behandelingen? Die kosten vallen normaal gesproken al mee. Heb je een sportblessure gehad die fysiotherapie vereist? Bij CZ valt fysiotherapie pas in het basispakket vanaf de 21e behandeling bij een chronische aandoening die op de lijst van het College voor Zorgverzekeringen staat. Voor incidentele behandelingen betaal je zelf of via een aanvullend pakket. De aanvullende vergelijking van zorgverzekeringen kan je verder helpen als je twijfelt over welke extras zinvol zijn.
Voor jongeren biedt CZ specifiek het CZ Jongeren-aanvullend pakket. Dat omvat onder andere vergoeding voor maximaal 8 fysiotherapie- of oefentherapiebehandelingen per jaar en een vergoeding voor tandzorg. Of dit pakket zich terugverdient, hangt af van wat je werkelijk aan zorg gebruikt.
Scenario 2: Gezin met jonge kinderen
Je hebt een partner en een of meerdere kinderen tot 18 jaar. Kinderen zijn bij CZ gratis meeverzekerd op de basisverzekering. Maar zorg voor kinderen omvat vaak meer dan het basispakket dekt: orthodontie, fysiotherapie, logopediste, spoedeisende tandartsbehandeling.
In dit scenario is een aanvullend pakket bijna altijd de moeite waard. CZ biedt gezinsgerichte aanvullingen waarbij tandzorg en logopedie zijn meegenomen. Controleer per pakket of orthodontie (beugel) wordt vergoed en tot welk bedrag. Dat loopt bij kinderen al snel op tot duizenden euro’s. Niet alle aanvullende pakketten van CZ vergoeden ortodontie. Lees de polisvoorwaarden goed door voor je een keuze maakt.
De Zorg-op-maatpolis als basisverzekering geeft bij een gezin iets meer flexibiliteit: je hebt een ruimer netwerk van gecontracteerde zorgverleners beschikbaar vergeleken met de Zorgbewustpolis. Voor kinderen die specialistische zorg nodig hebben, is dat een praktisch voordeel.
Het eigen risico geldt niet voor kinderen onder de 18 jaar. Dat maakt het verhogen van het eigen risico voor ouders minder risicovol dan je misschien denkt. Je betaalt het verhoogde eigen risico alleen voor jezelf en je partner, nooit voor de kinderen.
Heb je via je werkgever een collectieve verzekering? CZ biedt collectiviteitskortingen via werkgevers en brancheverenigingen. Lees meer over de collectiviteitskortingen bij CZ om te zien of jouw werkgever is aangesloten en hoeveel je kunt besparen.
Scenario 3: Chronisch zieke of veelgebruiker van zorg
Je hebt een chronische aandoening, gebruikt meerdere medicijnen, gaat regelmatig naar een specialist of hebt minstens twintig fysiotherapiebehandelingen per jaar nodig.
Voor mensen die veel zorg gebruiken is de keuze van de basisverzekering extra belangrijk. Bij CZ geldt: kies bij voorkeur de Zorg-op-maatpolis of de Zorgvariatiepolis als je een vaste specialist of behandelaar hebt. Controleer altijd vooraf of jouw zorgverlener een contract heeft met CZ. Bij niet-gecontracteerde zorg vergoedt CZ doorgaans minder dan het volledige tarief. Dat kan bij veel zorggebruik snel oplopen.
Fysiotherapie bij een chronische aandoening die op de chronische lijst staat, wordt vergoed vanaf de 21e behandeling in het basisjaar. De eerste 20 behandelingen betaal je zelf, tenzij je een aanvullend pakket hebt dat die vergoedt. Kies dan een aanvullend pakket dat fysiotherapie vergoedt zonder sessieplafond of met een hoog maximum, zoals bepaalde Plus- of Wereld-pakketten van CZ.
Het verhogen van het eigen risico is bij veelgebruikers van zorg vrijwel nooit slim: je bereikt het eigen risico snel, waarna de verzekeraar de rest betaalt. Houd het eigen risico op het wettelijk minimum van 385 euro.
Heb je te maken met ziekte en werk je als oproepkracht? Lees dan ook over loondoorbetaling bij ziekte als oproepkracht, want de regels voor jouw inkomenszekerheid zijn anders dan bij een vaste arbeidsrelatie.
Scenario 4: 50-plusser en gepensioneerde
Naarmate je ouder wordt, neemt het zorggebruik gemiddeld toe. Meer artsbezoeken, medicijngebruik, fysiotherapie, hulpmiddelen en soms ziekenhuisopnames. CZ biedt een 50+ pakket als aanvulling op de basisverzekering. Dat pakket richt zich specifiek op zorg die op oudere leeftijd vaker nodig is.
Denk aan extra vergoedingen voor fysiotherapie, preventieve cursussen (zoals valpreventie of cursussen rondom hart- en vaatziekten), en hulpmiddelen. Dat laatste valt al grotendeels in het basispakket, maar de aanvulling kan zorgen voor hogere vergoedingen of bredere dekking.
Ben je 65 jaar of ouder en heb je recht op zorgtoeslag? Dan is het altijd verstandig die toeslag aan te vragen via de Belastingdienst. De zorgtoeslag in 2026 compenseert een deel van de zorgpremie op basis van inkomen. Bij een laag inkomen kan dit oplopen tot meer dan 100 euro per maand.
Heb je een invaliditeitspercentage van 66 procent of hoger? Dan kunnen er andere financiële voordelen zijn die je zorglasten verlichten. Lees meer over de voordelen bij 66% invaliditeit.
Overzicht: CZ-basisverzekeringen in 2026
| Polis | Type | Premie/mnd (385 euro eigen risico) | Beste voor |
|---|---|---|---|
| Zorgbewustpolis | Budget naturapolis | 156,95 euro | Gezonde jongeren, laag zorggebruik |
| Zorg-op-maatpolis | Naturapolis | 159,99 euro | Gemiddeld zorggebruik, flexibeler netwerk |
| Zorgvariatiepolis | Combinatiepolis | Variabel | Wie voor sommige zorg naar niet-gecontracteerde aanbieder wil |
| Zorgbewustpolis (885 euro eigen risico) | Budget naturapolis | 141,95 euro | Zekerheid dat je nauwelijks zorg gebruikt |
| CZ via werkgever (collectief) | Naturapolis met korting | Afhankelijk van collectiviteit | Wie via werkgever of branche is aangesloten |
| CZdirect | Online variant | Vergelijkbaar met basis | Wie digitaal alles wil regelen |
Aanvullende pakketten van CZ: wat dekt wat?
CZ biedt meerdere aanvullende verzekeringen aan. De namen en exacte inhoud kunnen per jaar wisselen. In 2026 geldt globaal het volgende:
- CZ Jongeren: gericht op mensen tot circa 30 jaar, met dekking voor fysiotherapie (max. 8 behandelingen per jaar), tandzorg en preventieve zorg.
- CZ Gezin: omvat vergoedingen voor logopedie, tandarts bij kinderen, fysiotherapie en soms orthodontie.
- CZ 50+: extra dekking voor fysiotherapie, valpreventiecursussen en hulpmiddelen die op latere leeftijd relevant zijn.
- CZ Wereld: brede aanvulling met vergoedingen voor alternatieve geneeswijzen, uitgebreide fysiotherapie en tandarts.
- CZdirect aanvullend: digitale variant met goede basisdekking voor fysiotherapie en tandzorg, beheerd via de CZdirect-app.
Controleer altijd de actuele polisvoorwaarden op de CZ-website voordat je een keuze maakt. De exacte dekkingsbedragen en vergoedingsgrenzen kunnen per jaar veranderen.
Ben je ook benieuwd welke fysiotherapeuten zijn gecontracteerd? Dat is relevant als je een aanvullend pakket neemt dat alleen gecontracteerde zorgverleners vergoedt. Hoewel dit voor CZ geldt, geeft het zoeksysteem van Zilveren Kruis je een idee hoe zo’n contractenzoeker werkt, want CZ heeft een vergelijkbaar systeem op zijn eigen website.
Hoe vergelijk je CZ met andere zorgverzekeraars?
CZ is een van de grote landelijke zorgverzekeraars in Nederland. Je kunt CZ vergelijken met andere aanbieders via de vergelijkingssites die elk jaar in het najaar actueel zijn. De overstapperiode loopt van november tot 31 december voor het volgende jaar. Wil je voor 2026 van verzekeraar wisselen? Dat was de periode van november tot 31 december 2025.
Let bij het vergelijken op:
- De totale jaarpremie (12 maanden premie plus verwacht eigen risico).
- De dekking van de aanvullende verzekering die je nodig hebt.
- Of jouw huisarts, specialist of fysiotherapeut een contract heeft met de verzekeraar.
- De klanttevredenheidsscores (CZ scoort doorgaans goed op klantvriendelijkheid).
- Of er een collectiviteitskorting beschikbaar is via je werkgever of vakbond.
- De gebruiksvriendelijkheid van de app en het online declareren.
- De wachttijden bij de klantenservice.
CZ had voor 2026 geen premiestijging aangekondigd, wat gunstig was vergeleken met sommige andere aanbieders. Dat maakt het voor bestaande CZ-klanten minder urgent om over te stappen, tenzij je aanvullende dekking elders beter aansluit op je behoeften.
Wil je weten bij welke zorgverzekering je op dit moment zit, of je twijfelt of je al een aanvullend pakket hebt? Controleer dit via het overzicht van jouw huidige zorgverzekering. Je kunt dit ook inzien via MijnCZ.nl of de CZ-app.
Zwangerschap, bevalling en bijzondere levensfasen
Sta je op het punt om zwanger te worden of ben je al zwanger? Dan verdient de zorgverzekering extra aandacht. De verloskundige en bevalling in een ziekenhuis vallen in het basispakket, maar kraamzorg kent een eigen bijdrage. Een aanvullend pakket kan de eigen bijdrage voor kraamzorg gedeeltelijk of volledig dekken.
Sommige aanvullende pakketten van CZ vergoeden ook prenatale cursussen, borstvoedingsondersteuning of beweeglessen tijdens de zwangerschap. Dat zijn zaken die je bij de basisverzekering niet of nauwelijks terugziet. Lees uitgebreid over de beste zorgverzekering bij zwangerschap als je in die situatie zit.
Een andere bijzondere levensfase is het overlijden van een gezinslid of het veranderen van je huishouden. Bij grote veranderingen in je gezinssituatie heb je soms recht om tussentijds van aanvullende verzekering te wisselen. Controleer bij CZ wat de exacte spelregels zijn, want dit verschilt per situatie.
Veelgestelde vragen
Wat is het verschil tussen de Zorgbewustpolis en de Zorg-op-maatpolis van CZ?
Beide zijn naturapolis-varianten, maar de Zorgbewustpolis is de goedkoopste optie met een beperkter netwerk van gecontracteerde zorgverleners. De Zorg-op-maatpolis kost iets meer per maand (159,99 euro versus 156,95 euro bij 385 euro eigen risico) maar biedt toegang tot een breder netwerk. Voor mensen met een vaste huisarts of specialist is het verstandig te controleren of die zorgverlener bij beide varianten is gecontracteerd voordat je de goedkoopste kiest.
Heeft CZ nog een restitutiepolis in 2026?
Nee. CZ heeft de Zorgkeuzepolis, de restitutiepolis, per 2025 uit het aanbod gehaald. Een restitutiepolis vergoedt de volledige rekening ongeacht of de zorgverlener een contract heeft met de verzekeraar. Wie dat soort vrijheid zoekt, moet overstappen naar een andere verzekeraar die nog wel een restitutiepolis aanbiedt, zoals bepaalde varianten bij Menzis of VGZ.
Wat betaal ik per maand bij CZ als ik het eigen risico verhoog naar 885 euro?
Bij de Zorgbewustpolis daalt de premie dan naar 141,95 euro per maand. Het verschil met het laagste eigen risico (156,95 euro) is circa 15 euro per maand, ofwel 180 euro per jaar. Je riskeert dan een hogere eigen betaling als je onverwacht veel zorg nodig hebt, tot maximaal 885 euro. Dit is alleen voordelig als je zeker weet dat je minder dan 500 euro aan zorgkosten maakt die onder het eigen risico vallen.
Hoe weet ik of mijn huisarts of specialist een contract heeft met CZ?
Via MijnCZ.nl of de CZ-website kun je de zorgverlenerzoeker raadplegen. Vul de naam of instelling in en je ziet direct of er een contract is en voor welke behandelingen. Doe dit altijd voordat je voor een bepaalde basisverzekering kiest, zeker als je regelmatig naar een specifieke zorgverlener gaat. Bij de Zorgbewustpolis (de budgetvariant) is het risico op minder vergoeding bij niet-gecontracteerde zorg groter.
Is een aanvullende tandartsverzekering bij CZ de moeite waard?
Dat hangt af van wat je jaarlijks aan tandartskosten maakt. Tandheelkundige controles en kleine restauraties vallen niet in de basisverzekering voor volwassenen. Als je regelmatig tandartskosten hebt die boven de 150-200 euro per jaar uitkomen, kan een aanvullende tandartsverzekering zich terugverdienen. Let op het dekkingsplafond en de wachttijd voor vergoeding van grotere behandelingen (kronen, implantaten). Die zijn bij de meeste pakketten pas vergoed na 3-12 maanden verzekering.
Kan ik midden in het jaar nog overstappen van CZ naar een andere verzekeraar?
Tussentijds overstappen van zorgverzekering is in de meeste gevallen niet mogelijk. De jaarlijkse overstapperiode loopt van november tot en met 31 december. Er zijn uitzonderingen: als je werkgever een collectiviteitsovereenkomst beeindigt of als je inkomenssituatie ingrijpend verandert. In die gevallen heb je soms een periode van 30 dagen om over te stappen. Neem bij twijfel contact op met CZ of de Consumentenbond voor actuele regelgeving.
